大額存單緊俏 “黃牛代搶”潛藏多種風(fēng)險(xiǎn)

存款利率全面下調(diào)引發(fā)連鎖反應(yīng)，多家銀行大額存單出現(xiàn)斷貨情況。近日，中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多家銀行的各期限大額存單售罄。大額存單供不應(yīng)求催生黃牛代搶生意。有黃牛稱(chēng)，可利用科技手段等有償幫助儲(chǔ)戶(hù)搶購(gòu)新發(fā)售或轉(zhuǎn)讓區(qū)的大額存單。

對(duì)此，專(zhuān)家提醒，在存款利率持續(xù)下行背景下，投資者應(yīng)盡快調(diào)整好心態(tài)。黃牛代搶存在個(gè)人信息泄露和資金安全風(fēng)險(xiǎn)。投資者需對(duì)此謹(jǐn)慎看待，以防財(cái)產(chǎn)損失。若追求穩(wěn)健收益，可做好大類(lèi)資產(chǎn)配置，在存款之外適當(dāng)配置低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及國(guó)債等。

大額存單供不應(yīng)求

近日，中國(guó)證券報(bào)記者查詢(xún)多家銀行手機(jī)APP發(fā)現(xiàn)，不少銀行的大額存單售罄。斷貨產(chǎn)品從此前的3年期、5年期等中長(zhǎng)期大額存單，擴(kuò)展至3個(gè)月、6個(gè)月等短期大額存單。

工商銀行APP顯示，該行第六期1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、3年期大額存單產(chǎn)品均售罄。該行客服向記者表示，“大額存單額度為系統(tǒng)發(fā)放，若APP顯示無(wú)額度，網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)大概率也買(mǎi)不到，可再看看其他產(chǎn)品。”

交通銀行手機(jī)APP顯示，當(dāng)前無(wú)可購(gòu)買(mǎi)的大額存單。民生銀行手機(jī)APP顯示，該行1個(gè)月、6個(gè)月、1年期大額存單均售罄。建設(shè)銀行、中信銀行等手機(jī)APP顯示，當(dāng)前在售大額存單僅有1個(gè)月、3個(gè)月期限產(chǎn)品。

建設(shè)銀行北京地區(qū)某支行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，“存款利率剛調(diào)降，來(lái)?yè)尨箢~存單的客戶(hù)非常多。目前，我行柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)只有3個(gè)月和3年期大額存單有少量額度。但3年期大額存單利率和定存利率相同，都是2.15%。3個(gè)月大額存單利率是1.4%，定存利率是1.3%?！?/p>

催生黃牛代搶生意

大額存單供不應(yīng)求，讓黃牛盯上了這門(mén)生意。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有黃牛在閑魚(yú)APP等平臺(tái)招攬客戶(hù)，有償幫助投資者搶購(gòu)新發(fā)售與轉(zhuǎn)讓區(qū)大額存單。

“出售眾邦銀行3.65%大額存單搶購(gòu)方法。按我說(shuō)的方法來(lái)，都能搶到?！遍e魚(yú)APP上賣(mài)家小吳向記者表示，他可提醒記者該銀行發(fā)放大額存單新額度的時(shí)間。若記者自己無(wú)法搶到大額存單，可找他代搶?zhuān)枰浾叩你y行賬號(hào)及密碼。

當(dāng)記者表示是否有其他銀行選擇時(shí)，小吳向記者推薦了另一個(gè)人王然（化名），并稱(chēng)“他有科技手段，你想買(mǎi)的銀行大額存單，他那或許有辦法。”王然向記者表示，付費(fèi)800元，可讓記者搶到渤海銀行轉(zhuǎn)讓區(qū)大額存單。

“我這邊點(diǎn)了轉(zhuǎn)讓?zhuān)隳沁吔颖P(pán)就好，扣掉費(fèi)用還能有3.5%以上的年利率。我有方法能讓大額存單不被人搶走，你慢悠悠地點(diǎn)就行?！蓖跞徽f(shuō)。

對(duì)于購(gòu)買(mǎi)者而言，能有多大的利潤(rùn)空間？王然向記者舉了一個(gè)例子，2022年3月起息的渤海銀行5年期大額存單，本金20萬(wàn)元，年利率4.05%。當(dāng)前，王然以約22萬(wàn)元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給記者，2027年3月該筆大額存單到期時(shí)，記者可獲得利息21400余元。減去中介費(fèi)800元，這筆轉(zhuǎn)讓的大額存單年化利率為3.56%。

大額存單備受投資者青睞的原因，一方面，相比定期存款有較高利率；另一方面，擁有轉(zhuǎn)讓功能。投資者購(gòu)買(mǎi)大額存單后，若要提前支取，可通過(guò)轉(zhuǎn)讓給其他投資者的方式，減少提前支取利息損失，實(shí)現(xiàn)資金靈活變現(xiàn)。購(gòu)買(mǎi)方則可獲得更多產(chǎn)品選擇的機(jī)會(huì)，有可能撿漏到期限更短、收益更高的產(chǎn)品。

某銀行工作人員表示，部分自稱(chēng)確保搶到新發(fā)售大額存單的黃牛利用按鍵精靈（模擬鼠標(biāo)鍵盤(pán)動(dòng)作的軟件，可代替雙手自動(dòng)執(zhí)行一系列鼠標(biāo)鍵盤(pán)動(dòng)作）來(lái)操作。對(duì)于其他投資者來(lái)說(shuō)，此舉并不公平，銀行已采取技術(shù)手段對(duì)其排查、攔截。

業(yè)內(nèi)人士提醒，黃牛代搶存在個(gè)人信息泄露和資金安全風(fēng)險(xiǎn)?？蛻?hù)支付手續(xù)費(fèi)后，黃?？赡懿患皶r(shí)交付存單或存在欺詐行為，導(dǎo)致資金損失。投資者需對(duì)此謹(jǐn)慎看待，以防財(cái)產(chǎn)損失。

專(zhuān)家建議做好大類(lèi)資產(chǎn)配置

各家銀行最新的大額存單利率正隨著掛牌利率的調(diào)整而下調(diào)。

例如，7月31日，民生銀行手機(jī)APP顯示該行20萬(wàn)元起存的1個(gè)月、6個(gè)月、1年期大額存單利率分別為1.7%、1.75%、1.85%。而在5月5日，該行手機(jī)APP顯示上述期限大額存單利率分別為1.7%、1.9%、2%。

此外，記者注意到，各家銀行1年期及以下的大額存單利率會(huì)稍高于同期限定存利率，而兩年期及以上大額存單的利率優(yōu)勢(shì)已不同往日。

以工商銀行為例，該行20萬(wàn)元起存的3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期大額存單利率分別為1.4%、1.6%、1.7%、1.7%、2.15%。該行50元起存的3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期整存整取定存利率則分別為1.3%、1.5%、1.6%、1.7%、2.15%。

此外，部分銀行兩年期及以上的大額存單利率甚至低于同期限定存利率。廈門(mén)國(guó)際銀行北京地區(qū)客戶(hù)經(jīng)理小趙向記者表示，該行2年期大額存單利率2.6%，定存利率2.7%。“2年期定期存款正在做活動(dòng)，所以目前‘抬高’了利率到2.7%?！?/p>

事實(shí)上，對(duì)于銀行而言，中長(zhǎng)期大額存單屬于高成本存款產(chǎn)品。此前，不少銀行下架了3年期及以上的中長(zhǎng)期大額存單。多位專(zhuān)家向記者表示，此舉旨在更好地管理負(fù)債成本與凈息差。

國(guó)信證券發(fā)布的研報(bào)認(rèn)為，為緩解銀行凈息差下行壓力，2022年以來(lái)存款掛牌利率多次下調(diào)，但由于存款定期化趨勢(shì)加劇等因素，銀行整體存款成本不斷上行。2024年存款利率或出現(xiàn)多輪下調(diào)。此外，銀行會(huì)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼等手段，進(jìn)一步壓降存款隱性成本。

日前，18家國(guó)有行和股份行已完成新一輪存款掛牌利率下調(diào)。興業(yè)證券預(yù)計(jì)，后續(xù)中小銀行將陸續(xù)跟進(jìn)下調(diào)。此次銀行主動(dòng)下調(diào)存款利率，同時(shí)中長(zhǎng)期存款利率降幅加大，有利于銀行減少利息支出，緩解存款長(zhǎng)期化壓力，穩(wěn)定銀行負(fù)債成本。

業(yè)內(nèi)人士表示，面對(duì)存款利率下行趨勢(shì)，投資者應(yīng)調(diào)整好心態(tài)，做好大類(lèi)資產(chǎn)配置。若追求穩(wěn)健收益，可在存款之外適當(dāng)配置低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及國(guó)債等，而非委托黃牛代搶大額存單。

業(yè)內(nèi)人士提醒，黃牛代搶存在個(gè)人信息泄露和資金安全風(fēng)險(xiǎn)?？蛻?hù)支付手續(xù)費(fèi)后，黃牛可能不及時(shí)交付存單或存在欺詐行為，導(dǎo)致資金損失。投資者需對(duì)此謹(jǐn)慎看待，以防財(cái)產(chǎn)損失。